четверг, 10 апреля 2014 г.

Что такое Эквайринг и интернет-эквайринг? Ответ здесь.

Многие наверняка  часто сталкивались с таким загадочным словом как "эквайринг", и с каждым днем это слово всё больше и больше проникает в наш быт. Попробую в этой публикации максимально просто и доступно объяснить что же это такое и как это работает. В дальнейшем надеюсь осветить эту тему более подробно.

 В общем понимании  Эквайринг - это процесс приёма к оплате платёжных карт,а точнее операция по списанию денежных средств с платежной карты с дальнейшим зачислением их продавцу либо выдачей наличных владельцу карты. 



Классическим видом эквайринга естественно является процесс снятия наличности с карты, который собственно возник одновременно с появлением такого инструмента как платежная карта. А появились первые карты не так давно, в 1951 г. на территории США, были картонными и по сути являлись заменой чековой книжки.
Рис.1 Импринтер
Первоначально весь этот процесс осуществлялся без каких либо технических средств, но позднее, когда карты стали изготавливаться из пластика с эмбоссированым (выдавленным на карте) номером карты и именем владельца стали применять импринтер (рис.1). Импринтер-это механическое устройство,на котором располагается клише (табличка с выдавленными данными банка или продавца) и платежная карта, сверху укладывается слип (бланк для оформления операции) и все это прокатывается прорезиненным валиком,в результате чего вся необходимая информация отпечатывается на слипе. Далее в телефонном режиме получался код подтверждения операции, при условии достаточного остатка средств на карте, а слип передавался в банк для списания денег. Импринтер и сейчас используется преимущественно в кассах банка  в случае если другие технические средства недоступны. Также возможна выдача денег и без физического наличия наличия карты - тогда слип просто заполняется вручную и проводится голосовая авторизациия (подтверждение в телефонном режиме).С развитием технологий платежная карта обрела магнитную ленту и стали появляться уже автоматизированные технологии для проведения эквайринга. В начале 80-х годов появились первые сети банкоматов и POS-терминалы (рис.2). 
Рис.2 POS-терминал
POS-терминал - по сути тот же банкомат, он считывает информацию с карты, выполняет проверку ПИН-кода и получает от банка код подтверждения операции,только деньги выдает не машина а человек.
На данный момент термин "эквайринг" к процессу снятия наличности уже практически не применяют, а используют для обозначения таких видов эквайринга как торговый эквайринг и интернет-эквайринг.

Что такое торговый эквайринг?
Торговый эквайринг - это система позволяющая расплатиться платежной картой за товары без снятия наличных денег с карты,то есть безналичный расчет картой. Начинал свое существование торговый эквайринг с импринтеров,но в 80-х годах начал активно переходить на работу с POS-терминалами. На территории бывшего СССР торговый еквайринг начал развиваться не столь давно,и еще 10 лет назад был в диковинку даже в крупных городах, да и до сих пор во многих уголках за чертой крупных городов найти торговую точку принимающую к оплате карту достаточно сложно,а то и вовсе невозможно.
Со стороны обычного покупателя тут все предельно просто и понятно - достаточно дать продавцу карту,ввести ПИН код и необходимая сумма списывается с вашего счета,причем безналичный расчет картой всегда бесплатный,вы не платите за эту услугу ни копейки. Сложнее вопрос обстоит со стороны владельцев бизнеса. то есть со стороны продавца. Многие предприниматели,владельцы больших и малых предприятий считают эту систему чем-то сложным,непонятным и дорогим, хотя единственный реальный минус эквайринга в реалиях нашей экономики - это проведение всех операций через расчетный счет,а значит придется выходить из "тени" . На самом деле все не так сложно, достаточно иметь официально зарегистрированное предприятие либо ЧП и расчетный счет в банке. Современные POS-терминалы бывают не только стационарные,но  и мобильные, которые поддерживают связь с банком посредством GSM сети, и поэтому такой терминал можно использовать  в такси, ларьках, в службах с доставкой товара на дом, ограничений практически нет. Деньги на расчетный счет поступают в срок от 1 до 3 дней. Что касается затрат - то комиссия банка может составлять в среднем от 1 до 4%, и возможна фиксированная комиссия за аренду либо обслуживание терминала,сам терминал не продается и при расторжении договора всегда возвращается банку.
И последний,самый молодой и динамично развивающийся вид эквайринга - интернет-эквайринг. Все знают,что есть возможность расплатиться картой в интернете за какую либо услугу или товар -это и есть тот самый интернет-эквайринг. Здесь уже нет терминала, поэтому роль терминала выполняет интернет страница на которую вы переходите нажав кнопку "оплатить картой",в остальном весь процесс такой же как и с POS-терминалом. В данном случае продавец просто заключает с банком договор на услугу интернет-эквайринг и устанавливает на своем сайте модуль предоставленный банком. Перейдя к платежу, покупатель вводит данные своей карты, которые в зашифрованном виде передаются в банк и происходит оплата.
Как оказалось, эквайринг не такой уж и непонятный и сложный процесс, но о нем можно рассказать еще много всего интересного,что я и надеюсь сделать в следующих статьях. 

1 комментарий:

  1. Очень полезная статья. Особенно с точки зрения практического применения. Автор доступно разъяснил все тонкости эквайринга.
    Актуальность интернет-эквайринга не вызывает сомнения, особенно в период часто изменяющихся информационных технологий и интернет-банкинга.
    Спасибо автору за интересную статью. Думаю, она поможет читателям легко разобраться с этим сложным, на первый взгляд, понятием.

    ОтветитьУдалить